【董秘早报】新华保险朱迎：加快产品创新，力求业务转型

    在近日举行的保险行业风险评估专家委员会第八次会议暨《中国保险业风险评估报告2015》发布会上，中国保险保障基金有限责任公司作2015年上半年保险行业形势与风险评估。

    可以看出，费率市场化给保险业带来了机遇，也产生了巨大挑战，无论是车险改革和人身险费率改革，都倒逼公司降低成本、改进服务。此外，和2014年一样，高现金价值保险产品依然受到高度关注。

    从2013年人身险费率改革拉开大幕，到车险费率改革如期试点，保险业大刀阔斧地进行市场化改革。机遇面前，保险公司也面临诸多挑战。

    新华人寿保险股份有限公司总裁助理兼董事会秘书、首席风险官朱迎认为，近年来，寿险高现金价值产品由于有产品型态简单、预期收益高，产品期限短等特点，在银保和互联网渠道呈现井喷式发展，成为寿险业保费收入增长的重要来源。

    寿险高现金价值业务的发展特征主要包括销售主体众多，产品类型多样；销售渠道以银保为主，并迅速扩展至网销；销售规模快速上升，成为推动寿险业保费收入增长的重要力量；保单存续时间短，退保情况较为集中。

    通过销售高现价产品，保险公司可以快速提升保费规模，提高市场占有率，获取大量客户资源，稳定销售队伍和渠道，增加短期现金流，缓解满期给付及退保的短期流动性问题。但如果公司业务发展过度依赖高现价产品，也存在很大风险。

    首先是投资风险，成本普遍较高，预期收益率一般在4%-7%，再加上渠道费用，总资金成本在6%-9%左右，保险公司不得不将资金配置到预期收益高、投资期限长、流动性低的另类资产上，投资风险加大。二是负债端短期退保较为集中，而资产端期限较长，导致资产负债匹配与流动性风险。三是资本金消耗较多，产生偿付能力风险。四是产品利润率较低以及集中销售和退保，可能带来经营管理风险。五是保险消费导向偏离风险保障，扭曲保险销售队伍和消费者对保险产品的认知。为此，保险公司应该加快产品创新，力求业务转型；强化偿付能力管理，保障公司稳健经营；优化资产配置，加强风险管理。

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