互联网企业BAT聚首银行业
2015年，互联网金融领域风生水起，互联网技术正渗透进入金融服务领域，以更加便利的方式满足用户的投资、融资和支付需求。
2015年，被称为中国互联网公司三巨头的百度、阿里巴巴和腾讯(即“BAT”)均入局银行业。深圳前海微众银行(简称微众银行)、浙江网商银行(简称网商银行)和百信银行相继成立。
这三家“互联网银行”各自有其经营模式、特定战略、差异化的市场定位和目标群体。互联网正在改变着传统银行的经营模式，搅动“一池春水”，加速银行业的转型。
三家“银行”各具特色
互联网企业积极进军银行业。
从2014年开始，首批5家民营银行获得牌照，其中微众银行和网商银行因具有互联网背景受到更多的关注。
在获得银监会批准、完成工商注册后，微众银行于2015年1月18日开始试营业，成为国内第一家上线的互联网银行。注册资本为30亿元，共有10个股东，腾讯为主要发起人，拥有其中30%的股份。微众银行董事长顾敏表示：“我们和腾讯合作采取的是‘联合项目’形式，共同建立模型分析数据。”
微众银行的定位是“个存个贷”的银行，服务于小微和普通大众等小型客户。从成立之初，微众银行就有网络化运营、互联网征信、大平台合作、IT架构云化的特点。
顾敏曾这样定位微众银行：“我不认为我们在做一家传统银行，微众银行彻头彻尾是一家互联网平台，一家持有银行牌照的互联网平台。”微众银行是大众客户、小微客户与金融机构的“连接者”，更具体点说，微众银行是技术支持、风险服务、产品设计的提供商，是数据分析的顾问公司，通过输出这些服务，推动合作金融机构更好地服务目标客户群。
微众银行和网商银行均曾表示“自己”的存在是现有金融机构的补充，不会和传统银行正面竞争。
2015年6月25日，网商银行正式开业，注册资本40亿元，由蚂蚁金融服务集团等六家股东发起设立。网商银行以互联网为平台，面向小微企业和大众消费者开展金融服务，模式是“小存小贷”。
“小存小贷”是网商银行业务领域最准确的表述。小存就是提供20万元以下的存款产品，小贷就是给中小微企业包括个体商户提供500万元以下的贷款产品。其服务对象是小微企业、大众消费者和农村用户。
微众银行和网商银行都是以互联网方式经营，不设物理网点、不做现金业务，没有分行、没有柜台，纯粹线上运营。
不同于微众银行和网商银行是民营银行的性质，百信银行是中国首家由互联网公司和传统银行合作、联合发起的直销银行。
2015年11月18日，百度与中信银行联合召开发布会，设立百信银行。出资方为中信银行和福建百度博瑞网络科技有限公司，注册资金暂定20亿元，拟由中信银行绝对控股。
不过，百信银行还未拿到直销银行的牌照。倘若能顺利获得直销银行牌照，百信银行将有望成为中国首个独立法人直销银行。
其实，直销银行并不是新鲜事物。据不完全统计，国内已有约40家银行设立了直销银行，但大部分以银行事业部形式展开。
也就是说，"直销银行’不是‘银行"。互联网银行业内人士王阳(化名)告诉法治周末记者，简单来说，直销银行可以被看做是银行的一个渠道配置。与现有普通银行相比，直销银行没有线下网点，而是主要通过互联网提供金融产品和服务，不受时间和地域的限制。
“目前直销银行有不少，但我们是第一家以子公司形式成立的直销银行，母公司仅提供资源支持，但绝对不干预日常经营，完全市场化。中信的电子银行业务也会和直销银行共存。”据中信银行行长李庆萍介绍，百信银行具有子公司经营模式、互联网企业股东、普惠金融的定位。
不过，直销银行毕竟不是完整的银行。根据目前已有直销银行的业务功能，王阳估计：“百信银行运行后，可能也会是以卖一些理财产品为主要业务。直销银行可以通过降低成本给投资人更高的理财回报。”
百信银行未来会包括存、贷、汇、理财、融资等产品，还会探索和电商产品结合，像百度的旅游、装修等融资服务。李庆萍表示：“这个平台一定是一个银行平台，而不是简简单单一个金融产品在上面销售的平台。”
探索互联网银行模式
中信银行信用卡中心副总裁王宁桥表示，百信银行的模式与网商银行和微众银行不一样，最大的区别是前两家都是自己建的银行，完全是在线上。
“而百信银行是互联网公司和一家传统银行联合发起，所以它的模式叫做‘天地对接模式’，是网络平台跟线下的1000多家中信银行的网点对接。”王宁桥表示，“具体的合作模式仍在探讨中。”
据媒体报道，社科院金融所银行研究室主任曾刚指出，百信银行面临的最大难点就是监管如何与之相配套。据了解，目前银监会并未就直销银行设立专门牌照。
不过，百信银行虽还未正式运转，其模式就受到了业界好评。
“百信银行的模式可能才算触摸到了互联网金融的本质。”经济学家马光远认为，互联网金融的本质仍然是金融，既然是金融，就需要互联网企业和传统金融业形成战略合作，发挥各自的互联网和金融的优势，使得互联网时代的金融更加开放，更加普惠。这才是真正的“互联网+金融”。
百度公司创始人、董事长兼CEO李彦宏表示，百信银行融合了百度与中信银行的优秀基因，从成立之日起就是既懂互联网、也懂银行业的“互联网+银行”。
王阳说，百度与中信银行的合作模式，让百信银行作为一个直销银行，可以更好地分别发挥百度的客户数量、大数据和技术的优势，以及中信银行风险控制能力、内控合规的控制、账户体系等方面的优势。这个模式无论是对于互联网企业入局银行业，还是对于银行业创新发展模式来说，都是很好的借鉴。
与百信银行不同，微众银行和网商银行早已挂牌运行，因为其互联网背景和民营银行的性质，他们每走一步及发展业绩都备受关注。
2015年11月20日，在中国民营银行发展座谈会上，微众银行和网商银行介绍了他们的业绩。
最早开张的微众银行，首款互联网金融产品“微粒贷”目前主动授信已超过1000万人，交易金额近70亿元，贷款余额超40亿元。微众银行APP代销各类基金等理财产品，目前，客户数接近50万人，交易金额700亿元，管理资产超150亿元。
网商银行行长俞胜法介绍，自2015年9月正式上线第一款融资产品以来，网商银行已经服务了30万家小微企业和个人创业者，贷款余额超过30亿元。
“优势”与“挑战”并存
互联网行业分析师梁振鹏告诉法治周末记者，互联网银行最大的优势就是提供流量入口。
大数据无疑是互联网银行的核心优势之一。俞胜法分析，用大数据“开银行”有三个层面的应用：一是客户准入，帮助银行筛选客户，找准市场定位；二是风险控制，利用大数据计算违约率、违约损失率，并不断修正风控模型；三是利用大数据检验整个业务、整个流程，用大数据评估银行业务是否符合发展方向。
然而，或许是因为市场前期对互联网银行灌注了太多的期待，最早“开门”的微众银行运营近一年，被评论为“不温不火”、“存着‘有力无处使’的小尴尬”。
2015年内，微众银行经历了两波高管离职波动，其远程开户问题也广受市场关注，一直未能解决远程开户问题也被指是微众银行业务拓展困难的主要原因之一。
微众银行成立之初的理想模式是通过互联网形式实现开户，一手吸收海量低成本负债，一手通过销售资管产品实现资产出表，由此打造一个轻资产、海量客户的银行。所以，从微众银行诞生之初，远程开户问题就成为重中之重。
然而，这一理想模式进展并不顺利。尽管2015年央行已下发《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见》，但截至目前，央行尚未下发正式试点远程开户的通知，“开户难”并未取得任何实质性进展。
微众银行行长李南青表示，网上开户是顺应国家金融发展进程，有很大合理性。已向监管部门提出诉求，但目前尚无时间表。
同样，“开户难”问题也威胁着网商银行的业务开展。俞胜法曾表示，因为做银行最核心的是账户体系，如果没有该体系，银行可施展的空间很小。
中央财经大学金融法研究所所长黄震告诉法治周末记者，由于前期过度强调互联网，导致现在网络银行的尝试陷入困局，金融机构的优势并没有发挥出来。
此外，微众银行还被指成立近一年来，没有特别亮眼的创新产品。
王阳告诉记者，微众银行背靠腾讯，优势主要是社交，有大量的客户资源，但是金融业最重要的是资金流，腾讯在这方面的数据积累不足，所以这可能也是微众银行很难快速拓展业务的原因之一。
此外，有业内人士表示，银行业的监管一直较为严格，获得银行牌照后，很多产品的创新也需要得到监管层的批准。这也是新产品较少的原因之一。
梁振鹏认为，互联网银行发展的时间并不长，仍处于试水阶段，互联网安全问题仍需要格外重视，需要全方位的监管和保护。
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