P2P网贷坏账来了：骗子横行 网络借贷靠谱不？
手机关机或停机，联系不上。一位发帖头像为“打击老赖”的长沙投资者表示，在逾期名单中，不排除有骗子公司恶意骗贷。“我每个星期都会跟逾期的客户交流，有的确实是经济出问题，有几个是冒牌公司。”据说，有一个借款人借了100多万元，现在不知去向。
翼龙贷创始人王思聪表示，P2P网站逾期类型大致分为两类：一是有良好还款意向的还款人，由于经济周期下行没有还款能力而造成大量的贷款损失;二是信用本来就不好的人得到贷款后恶意延期。目前，这两种情况已经在行业内有所显现。当逾期还款出现在越来越多的投资者身上时，参与者开始重新审视网络借贷这一新兴放贷模式及网贷平台职能。前述长沙投资者直言：这么多的骗子混进来，不知道网站是怎么审核的。“很多网站规则呆板，我经常跟逾期客户沟通，在我催收过程中，有几个人表示愿意还款，想重新组合下欠的钱，可是网站对此不认同。”该投资者称。
在论坛里，很多投资者表示考虑撤资。而有的投资者建议网站升级催收方式。一位海南投资者称，现在的平台都是电话催收，逾期者换个手机号，网站就拿他们没辙了。网站急需更为有效的催收方式及手段，为此，该投资者表示愿意贡献出逾期利息协助催收。
其实，平台经营者也深知催收对网站发展的重要意义。前述网贷平台负责人直言：“如果不能提高催收的成功率，那么网站无法实现持续运营。”
催收
目前大多数网贷平台采用电话和短信通知的催收方式，但效果并不理想。按照部分网站公布的资金追回比率计算，催收成功率在30%左右，大部分逾期贷款无法追回。
某网贷平台催收小组员工告诉记者，对于催收的成功率不高，他们也很无奈。“催收部门的压力很大。现在几乎所有网站都承诺‘本金保障’(即投资者为借款人提供贷款，如果借款人逾期不还，由网站代偿)，如果客户逾期，网站代偿，那么网站代偿这笔钱的追回工作就落到我们头上了。”该员工说。
为吸引更多的投资者，“本金保障”已成为P2P行业的惯用手段，但这也埋下了隐患，网贷平台本身原始积累都不大，还要做本金保障，其中隐藏的问题可想而知。某网贷平台创始人对此表示很被动。“本金保障增加了行业的进入门槛，你要再做P2P，就要做‘本金保障’。大家都在用这一招吸引投资，如果你不做，就没人给你放贷。如果做了，你就要承担损失，坏账累积到一定程度，平台面临的就是倒闭。”这家网贷平台迫于压力，也在今年初开始推行“本金保障”。“我们增加了借贷者的前置审核，以前没做‘本金保障’的时候我们都是做借贷者的后置审核。”该平台创始人称。
做出代偿的承诺，平台就有了催收的压力。采访发现，由于很多逾期客户都在外地，所以平台目前较为可行的催收办法还是电话催收。“如果为了一笔几百元、上千元的贷款去外地当面催收，那一趟下来的成本可能比逾期欠款还多。”拍拍贷CEO张俊也无奈地表示：“网络借贷和线下的催收不一样，线下的你可以找到他家里去，网络借贷是很难跑到家里去的。本身就借了几千块钱，(催收)来回一趟差旅成本都不够。”于是，拍拍贷贴出了黑名单。
对于黑名单，张俊的说法是，通过网络信息曝光的方式增加逾期客户的压力，只要客户还款了，黑名单会把他拿下去的。同时张俊表示，“如果能接入央行的征信系统，我们也不用公布了。”
对此，王思聪认为，催收障碍一是由于无法解决异地的问题;二是由于很多平台不严谨，借款人信息都是假的。接入央行征信系统，能在一定程度上抑制第二种情况的发生，但仍解决不了异地清偿。
目前，大部分网贷平台都在做全国范围内的业务。比如，一家上海的网贷平台可能有来自全国各地的借款人，在此情况下，上门讨债并不可行。王思聪觉得，正是因为平台大范围做异地业务，所以催收难度增加。上海某网贷平台总经理对此表示认同：“从风险方面考虑，做本地化业务更好一些，外地逾期确实不好催。小额贷款公司就是做本地业务，他们的风险就控制得很好。”该总经理同时表示，有些平台自己催收困难，将催收业务外包给第三方机构，这就隐藏着暴力收贷的可能。
那么对于逾期的借款人可否采取法律途径解决?受访者普遍认为不太现实。借贷网站只是个平台，主体是借款的双方，如果起诉也是投资者起诉。而且如果1万元是由100人出借的，很少有人会为了100元去打官司。
这样看来，平台似乎陷入了两难境地。一方面想以“本金保障”为诱饵做大全国业务，另一方面又要承担赔付风险、催收困难的难题。对此，王思聪认为，平台可以在各地成立运营中心，或者要有当地人投标额占到总融资额的一定比例，比如20%。如果有投资人收不回来钱，就把债权转让给本地人或本地平台运营商，由他们进行催收和诉讼。
竞合
采访中，不少受访者感到，网贷行业的风险期到了。逐渐攀升的坏账，“入不敷出”的风险，加上持续数年的巨额成本投入，圈内人士感叹：新进来的还没找到感觉，在这个行业做了一两年的都开始做线下了。据介绍，目前P2P网贷市场90%以上的平台都在做线下业务(详见本报第103期《“网贷”生存真相》)，而网站平台看起来更像个幌子，一个月也成交不了几笔生意。圈内人称，做线下业务的平台一是为了实现利益最大化;二是为了方便催收，线下放款可以当面讨债。但业内人士也直言，“线下”生存可能是踩了红线。
某业内人士透露，在他最近一次参加的行业专家会议上，与会者讨论放开4倍利率的限制，而将“经手客户资金、承诺回报率”作为触及红线的雷区。这样一来，那些做线下业务的P2P网贷平台大都在违规。但该人士也表示，正经做线上业务，一年几百万地往里扔钱，一时半会儿也看不见回报，运营商确实有些扛不住。
某网贷平台部门负责人告诉记者，他的平台运营了一年多，已经投入2000多万，他估计要站稳这个行业，还要追加3000万投资。“5000万是我对行业的预期。”该负责人认为，尽管目前各家平台运营比较混乱，但整个行业仍有较大的发展空间。经过一年多的积累，投资者已经对网络贷款模式认可，“现在行业不缺投资者，缺的是优质的借款客户。”
或许风险投资们看中了P2P网贷行业“市场大、平台穷”这一特点，纷纷向运营较好的网贷平台伸出橄榄枝。但受访者大多表示，风投给出的价位并没有达到他们的预期。“9月份开始有投资找我。他们收购80%股份，给管理团队留20%，我没有答应。”某网贷平台负责人告诉记者，风投可以拒绝，但面对另外一些合作伙伴，他们没有说“不”的权利。这也是他最近的烦恼，以至于整个“十一”假期，他都在家里规划平台的未来。“最近有不少做风险投资的朋友很严肃地提醒我，要关注一些网络巨头的动向。”
目前，互联网巨头的“金融冲动”愈发浓烈。人人网投资了一家做学生贷款的公司，Google也开始为客户提供金融服务，互联网金融已经爆发。
如果这些网络巨头想要介入P2P网贷行业，通常，并购是他们进入市场第一步，那么对现有平台来说就是“卖或不卖”的问题。尽管这些互联网大鳄进入市场也需要3至5年才能实现盈利，但他们财大气粗耗得起。
“一位就职于某著名风险投资公司的项目经理告诉我要做好准备。如果那些网络巨头对我们感兴趣的话，我们就面临着两个选择，与他们合作，或是让他们‘毁掉’这个行业。”前述负责人认为，互联网巨头进入这个行业就是想挣钱。“一个公司基因很重要，它做电子商务行，但换了别的可能就不行。当他们对一个行业并不专业但又想获利时，这个行业就危险了。”
据了解，目前有些平台已经听闻网络巨头并购的声音。那么，现有平台要么被卖掉，要么与大鳄竞争。前述负责人表示，“跟互联网巨头合作，它作为战略投资者会干扰你的决策，阻碍你在行业内的发展。这与跟风投合作还不一样。风投只是财务投资者，但并购属于战略投资，你要符合大股东的战略。”
即便如此，他们也不好一口回绝网络巨头的并购要求。“我们体量拼不过人家，他们资金量太大了，跟他们竞争，我们不是对手。”一位风投人士告诉记者：“平台就算与风投联手，也没这些网络巨头有钱。他们是几百亿美金级的，而一个风投才3、5亿美金，还都是客户的。”所以风投不建议平台拒绝网络巨头的并购要求。“不合作就面临着死亡，合作还有希望继续拼下去。”
这样看来，网贷平台似乎到了进退维谷的境地。采访中，也有受访者表示愿意被并购。一些受访者表示，公司还有其他业务，把这块“持续投入、不见回报”的烫手山芋推出去也是好事。而且互联网市场潜力无穷，他们完全有能力再开拓一块新的市场。
“我们体量拼不过人家，他们资金量太大了，跟他们竞争，我们不是对手。”一位风投人士告诉记者：“平台就算与风投联手，也没这些网络巨头有钱。他们是几百亿美金级的，而一个风投才3、5亿美金，还都是客户的。”所以风投不建议平台拒绝网络巨头的并购要求。
来源： 新金融观察报 作者：
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